青森県30代投資信託ブロガー作!つみたてNISAとiDeCoを使った資産形成ガイド

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積立NISA(つみたてNISA)

【つみたてNISA】毎年40万円を運用したら20年後にいくらになる?

投稿日:2017年5月18日 更新日:

結論から述べると、筆者概算ではつみたてNISAで投資額の1.2~1.5倍程度お金が増えたら成功だと考えています。単純な複利計算機ではもっとお金が増えますが、実際には投資のリターンは変動的で、その変動が大きいほど将来の利益が減ってしまうためです。

SBI証券や楽天証券のネット証券が提供しているポイント還元サービスは、つみたてNISAの利益を上乗せできるお得なサービスです。できれば利用しておきたいですね。

というわけで、

  • 20年後の運用成績予測
  • 個人ブログの「皮算用」を参考にする際の注意点
  • 運用成績を少しでも良くする方法

などを本記事で解説します。

20年の運用が終わった後の投資信託の扱いについては以下の記事をご覧ください。

つみたてNISAの20年後。我々はどういう未来を目撃するのか!?

開始して1年経過した「つみたてNISA」ですが、すでに20年後の将来のことを気にされている方が多いようです。例えば、 つみたてNISAで買った投資信託は20年後にどうする?売るべき? 本当に非課税にな …

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20年後に期待される利益

理想的な複利計算の場合

理想的な運用では、おそらく以下のようになると予想されます。これはあくまで概算であって、あなたの将来の成績を保証するものではありません

つみたてNISAの予想利益(過去20年間に基づく予想平均利回りを利用)
利回り2% 利回り4% 利回り6%
投資元本 792万円
(毎月33,000円)
792万円
(毎月33,000円)
792万円
(毎月33,000円)
評価額 973万円 1,205万円 1,504万円
利益 181万円 413万円 712万円
  • 平均利回り6%を期待できる商品:株式100%で運用する商品
  • 平均利回り4%を期待できる商品:バランスファンド
  • 平均利回り2%を期待できる商品:特に債券比率の高いバランスファンド

最大瞬間風速的には利回り6%を超える商品も多数ありますが、長い目で平均化した場合の利回りはだいたい2~6%ぐらいだと思います。

参考までにアセロラで採用しているJPモルガンAMの超長期マーケット予測2019では、新興国株式のリターン(幾何リターン)は6.75%と最も高くなっています。同予測では、この手の「皮算用」の話題にあがりやすい米国株の予想利回りは3.5~4.25%と控えめな見積もりになっています。

J.P.モルガンの超長期マーケット予測 | JPモルガンアセットマネジメント

注意:リスクの考慮を忘れてはいけない

ところで、この手の皮算用では「リスク」を考慮しない話が多いです。例えば以下の記事では、利回り4%と利回り7%の複利計算を参考に、460万円の運用益を得たら売却しようと述べています。

つみたてNISAの20年後ってどうなるの?損しないための出口戦略を公開 | 小杉社員のセミリタイア教室

しかし現実的には、毎年一定の利回りでお金が増え続けることはありえず、ある年はたくさん増えて、またある年は少ししか増えないといった運用結果になります。その変動幅(リスク)が大きいほど、期待される運用成果は悪くなります

【モンテカルロ】過半数の人の運用結果は目標複利に達しない可能性【つみたてNISA】

※これから述べる話は「車輪の再発明」です。 つみたてNISAで商品を運用する際には、その商品の予想される利回りがどのくらいか、という計算はよくやります(東北投信でもよくやっています)。 というのも、ア …

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そこでリスクを考慮し、運用をシミュレートすると以下のようになります。

つみたてNISAの予想利益(リスクを考慮)
利回り2.75%
リスク10.57%
(4資産タイプ)
利回り3.94%
リスク13.48%
(8資産タイプ)
利回り5.83%
リスク21.15%
(先進国 + 新興国)
投資元本 792万円
(毎月33,000円)
792万円
(毎月33,000円)
792万円
(毎月33,000円)
評価額
(中央値)
1,009万円 1,120万円 1,259万円
利益 217万円 328万円 467万円
元本割れ確率 19.0% 17.7% 19.9%
  • 4資産タイプ:ニッセイインデックスバランスファンド(4資産均等型)など
  • 8資産タイプ:eMAXIS slim バランス(8資産均等型)など
  • 先進国 + 新興国:先進国株式33% + 新興国株式67%

例えば、利回り5.8%で毎月3.3万円を積み立てると20年後に1,470万円になります。しかし、21.15%のリスクを考慮して計算すると運用結果は1,259万円となり、200万円も利益が減ってしまいます。ブログ主は460万円儲けたら売却しようと述べていますが、実は結構ぎりぎり、もしくは実現できない可能性も高いのです。

このように、利回りが毎年変動する商品に投資して得る利益は、理想的な複利計算で求まる利益よりも減ってしまうことを知っておくと良いと思います。

結局、20年間でいくら増やせそうか

東北投信でこれまで書いてきたモンテカルロシミュレーションに基づく限り、筆者は「つみたてNISAを20年間利用し、投資額の1.2~1.5倍程度に増えれば成功」と考えています。

なお、20年目時点で20%ほどの元本割れの確率がありますので、将来のお金のことを考える際にはあまりうまくいかなかった時のことも考えていいたほうが良いと思います。

20年後時点の利益を増やす2つの方法

気休めとはいえ、長期投資ではバカにできない2つの方法を挙げておきます。

  • ポイント還元のある証券会社を選ぼう
  • 銘柄選択時点で最も信託報酬が低い商品を選ぼう

ポイント還元のある証券会社を選ぼう

楽天証券やSBI証券などのネット証券で行なわれているポイント還元制度の利用は必須です。

分かりやすいのが楽天証券 + 楽天カードです。楽天カードを使って投資信託を積み立てることで1%のポイント還元がありますから、そのポイントの分だけ利益が増えます。

2分でOK!楽天証券「つみたてNISA」カード決済の設定方法。画像8枚 | 氷河期ブログ

楽天カードで投資信託を積み立てるメリット
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銘柄選択時点で最も信託報酬が低い商品を選ぼう

信託報酬(および総コスト)は投資信託の運用成績を下げますので、私たちにとってはできるだけ低いほうが有利です。

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つみたてNISAの場合、もともと信託報酬の低い投資信託が扱われており、このあたりの失敗は避けられるようになっています。しかし、0.1%台のものから0.5%台のものと結構幅もありますので、できれば銘柄選択時点で最低コストの商品を選びたいですね。

つみたてNISAでeMAXIS slimシリーズが人気になっている背景には、信託報酬の低コストを追及している点が挙げられます。

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まとめ

  • 筆者が計算を繰り返したところでは「つみたてNISAを20年間利用し、投資額の1.2~1.5倍程度に増えれば成功」
  • 将来の運用成績はリスク(リターンの触れ幅)によって理想的な複利よりも悪くなる。理想的な複利を用いた皮算用には注意が必要
  • 楽天証券やSBI証券など、ネット証券でやっているポイント還元は必ず利用したい。銘柄選択時は信託報酬の低いものを選ぼう

実際のところ、積立投資で見る光景は一人ずつ異なるので、この手の試算はあまり役に立たない可能性が高いです。とはいえ、「つみたてNISAは将来いくらになるのか」と気になるなら「投資額の1.2~1.5倍程度」と知っておいていただければと思います。

20年運用したあと、投資信託がどうなるかは以下の記事で解説していますので、あわせてご覧ください。

つみたてNISAの20年後。我々はどういう未来を目撃するのか!?

開始して1年経過した「つみたてNISA」ですが、すでに20年後の将来のことを気にされている方が多いようです。例えば、 つみたてNISAで買った投資信託は20年後にどうする?売るべき? 本当に非課税にな …

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注意事項

  • 金融商品の時価は変動しますので、投資元本を割り込む可能性も承知の上で投資するようになさってください。
  • 本コンテンツで紹介している金融商品は、将来必ず値上がり・利益が生じるとは限りません。
  • 筆者調査の上で記事を執筆しておりますが、記事には不備・間違いが含まれる可能性がございます。必ず、あなたご自身が確認するようになさってください。
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