青森県投資信託ブロガー作!つみたてNISAとiDeCoを使った資産形成ガイド

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積立NISA(つみたてNISA)

リスク許容度の低い40歳既婚会社員にオススメする「つみたてNISA」の投資信託とは

投稿日:2017年12月23日 更新日:

あなたは「つみたてNISA オススメ」といった検索をしたことはありますか?

通常、「つみたてNISA オススメ」といった検索で表示される記事は、かなり高い確率で「マス的」に書かれています。

※マスとは集団や大衆のこと。マスメディアのマスと同じ。

しかしこれが困った話で「つみたてNISA オススメ」と検索する人にとっては、

  • 自分の年齢
  • 自分の家族構成
  • 職業
  • その他、考慮すべき生活事情
  • 投資におけるリスク許容度

が、自分にとって完全に合致する条件でのオススメ記事を無意識的に求めていることが多いです。

そのため、マス的に書かれたオススメ記事は、各個人にとって「刺さらない」「イマイチぴんとこない」といった、ふわふわした記事になってしまうことが多々あります。

そこで今回は、リスク許容度の低い40歳既婚会社員と条件を狭く選定した上で、オススメの投資信託は何か、を考えたいと思います。

なお、40歳としたのは、このブログの予想される閲覧層と、先日野村證券のつみたてNISAセミナーで見た参加者の推定年齢から算出したもの。

キリの良い数字で40歳としていますが、イメージ的には45歳ぐらいの方にご覧になって欲しいと思っています。

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前提条件:40歳から始める「つみたてNISA」

20年運用して老後資金とする

今回、条件を40歳としたのは、つみたてNISAを経て20年間積立運用を行うと、60歳時点で運用が終わること。

つまり、この運用で得たお金はそのまま老後資金になる可能性が高いことを前提に考えたいと思ったためです。

参考までに、現在の物価に基づくと、サラリーマンが老後に必要なお金は2,000万円程度になることが多いです。

これは現在、厚生年金を貰って生活する高齢者夫婦が、人並みに生活しようとした際に毎月不足している金額を合算すると2,000万円程度になるから、という理由で求められています。

「リスク許容度」は低いものとする

個人的な偏見で語りますが、金融商品の情報収集において「xx オススメ」と検索される方は、どこか受動的でリスク許容度が低いと筆者は考えています。

ここで言うリスク許容度とは「損失への耐性」のことです。

「自分の判断には自信がない。もしくは決めることができない」と考えている方は、失敗やミスを嫌うことが多いです。

投資の失敗といえば・・・そう、損失を抱えてしまうことですね。

あなたのケースはどうですか??

そこで、なるべく大きな損失を抱えにくいことを前提に話を進めたいと思います。

ただ、「つみたてNISA」自体、ローリスクな商品の選択肢が少ないので、その点はあらかじめ把握してから、投資を始めるようになさってください。

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老後に備える2つの選択肢

基本的に、あなたのリスク許容度が低い時点で、「つみたてNISA」での選択肢は限られます

そこで、リスク許容度が低い方向けの商品として、ここではバランスファンド(複合ファンド。複数指数型とも)を利用することで話を進めます。

第1の選択肢:たわらノーロード バランス(堅実型)

あなたのリスク許容度が低い場合、バランスファンドの中でも債券主体で構成された投資信託を選ぶことになります。

が、一般に債券主体のバランスファンドは日本への投資比率が高いものが多いため、リスク分散という観点では少し危ういものが多いです。

そこで、「つみたてNISA」の中でも、

  • 債券比率が高くローリスクなもの
  • 日本への投資比率がそれほど高くないもの

の2つの条件を満たせそうだと感じたのが、「たわらノーロード バランス(堅実型)」です。

たわらノーロードバランス(堅実型) | アセットマネジメントOne

この投資信託は、国内債券比率をそれなりに抑える代わりに、為替ヘッジを行った先進国債券を高い比率で組み入れています。

そのため、為替の影響を少なく抑えた上で、おおよそインフレ率程度の利回りを見込めると筆者は考えます。

投資するネックとしては、2017年11月に設定されたばかりでほとんど知名度がなく、他の投資家の資産がまったく集まっていないことです。

あなたが「誰も買っていない」ことを不安に感じるなら、次点として「野村インデックスファンド・内外7資産バランス・為替ヘッジ型」も候補にしてみてください。

内外7資産バランスなら、既に長い運用実績もありますし、証券会社以外の金融機関でも購入できることが多いので。

なお、2017年12月23日時点で「たわらノーロード バランス(堅実型)」はSBI証券、マネックス証券、楽天証券で購入できます

第2の選択肢:三井住友・DCターゲットイヤーファンド2040(4資産タイプ)

「つみたてNISA」に限らず、積立投資は将来的に投資額が大きくなりますので、資産の変動も少しずつ大きくなってきます

例えば1万円が1%変動しても100円の変動に過ぎませんが、200万円が1%変動すると2万円の変化です。

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そこで、積立額が大きくなるであろう、将来の時価の変動を緩やかにする方法として、「ターゲットイヤーファンド」という選択肢が出てきます。

ターゲットイヤーファンドならば、現在から将来に向かって、よりローリスクな運用にシフトしていくため、資産が積み上がった将来の時価の変動を緩やかにできるのです。

今回は「三井住友・DCターゲットイヤーファンド2040」を挙げたいと思います。

三井住友・DCターゲットイヤーファンド2040(4資産タイプ) | 三井住友アセットマネジメント

あなたが来年2018年から「つみたてNISA」を始めると、あなたが60歳になる20年後は2038年です。

2038年は、上記図に示すように、運用資産の大部分が国内債券と短期金融資産(国内債券よりもさらにリスクの低い商品)に切り替えられており、ほとんど値動きしないような高い安定さで運用することが可能です。

あなたが50歳後半~60歳になった頃には、毎日の資産の増減であたふたすることもきっと少ないのがメリットです。

その代わり、国内債券や短期金融資産の比率が増えるに従って、運用でも儲けも得にくくなります。

その点で、ターゲットイヤーファンドとは、特に運用後半ほど利益を出しにくい商品である点がデメリットです。

なお、2017年12月23日時点で「三井住友・DCターゲットイヤーファンド2040」はSBI証券、マネックス証券、楽天証券などで購入できます

いくら儲かりそう?

普段の乱数計算の結果を元に想像で語ると、たわらノーロード バランス(堅実型)もDCターゲットイヤーファンド2040も、目安は投資額の1.2~1.5倍程度になると思います。

例えば、毎年40万円、20年間で800万円をフルで運用したとすれば、20年後の評価額は1,000万円かそれを少し上回る程度です。

おそらく、つみたてNISAだけでは老後資金を全て賄うのは難しいので、他の方法を使って資産を作ることも目指して欲しいです。

「ひふみ」などを選びたくなった時の注意点

ここに挙げた2つの投資信託は、いずれもマイナーな商品なので、「名前も知らないし、ちょっとなぁ」と感じていらっしゃるかもしれません。

それはそれで良いのです。

問題提起をすることで、あなたがより最適な投資信託を見つけることができれば、この記事は意味があったと言えますから。

そこで、もしあなたが、やっぱり「ひふみプラス」など、ネット上で有名な投資信託を買いたくなった場合の注意点を挙げておきます。

  • ここで挙げた商品は、他の「つみたてNISA」に対応した投資信託に比べて、かなりローリスクなものを選んでいます
  • 「ひふみプラス」などアクティブファンドを選ぶ場合には、今後20年間に渡って、高い成績を出せるかがリスクになります

「つみたてNISA」は、確定拠出年金のような解約制限はありませんから、あとは実際に投資信託を買って運用してみるのが一番だと思います。

所詮、ウェブ上でリスク許容度を仮定するよりも、あなた自身が体験してしまうのが一番なのですから。

余談:運用は子供と一緒に

もしあなたに子供がいるのでしたら、運用の方法や結果は必ず、あなたの子供と共有しましょう

もしくは、苦手なスマホやパソコンの操作を、手伝ってもらうのも1つの手です。

最近の筆者は、家族が結集し、一丸となって資産を形成しようとする取り組みこそが、あなたとあなたの一族を繁栄に導くと考えています。

親子二代で資産運用を行ったら、資産の増加スピードも速いですし、あなたが運用に失敗したとしても、あなたのお子さんに助けてもらえる可能性も高まります。

さらに、あなたのお子さんがお金を得る術を知ることになるのですから、子供の将来のためでもありますよね。

資産形成の合間の投資教育も考えてみてくださいね。

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まとめ

  • あなたが40歳で既婚の男性会社員で、リスク許容度が低かった場合、投資信託は「バランスファンド(複合ファンド)」カテゴリから選ぼう
  • リスクの低い商品として、たわらノーロード バランス(堅実型)や三井住友・DCターゲットイヤーファンド2040などが挙げられる
  • 運用の結果は必ず子供とシェアしよう。ちょっとした投資教育が、将来のあなたとあなたの一族を助けることになる

もし、筆者に40~45歳ぐらいの知人がいるとして、投資相談を受けたとしたら伝えたいこと、という前提で記事に起こしました。

資産運用の方法は1つではないので、上記記事の内容に引っ張られず、あなたなりの最適な利用方法が見つかることを願っています。

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  • 金融商品の時価は変動しますので、投資元本を割り込む可能性も承知の上で投資するようになさってください。
  • 本コンテンツで紹介している金融商品は、将来必ず値上がり・利益が生じるとは限りません。
  • 筆者調査の上で記事を執筆しておりますが、記事には不備・間違いが含まれる可能性がございます。必ず、あなたご自身が確認するようになさってください。
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