「つみたてNISA」は何歳から何歳まで利用できる制度なの?

基礎知識を知りたい




「つみたてNISA」は何歳から何歳まで利用できる制度なのかを解説します。

といっても、つみたてNISAは年齢的な制限がほとんど無いに等しい制度で、20歳以上(2022年以降は18歳以上)ならば誰でも始められます

という点を踏まえ、つみたてNISAに「適した」年齢も一緒に考えてみましょうか。

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制度的にみた「つみたてNISA」の年齢制限

「つみたてNISA」は20歳から(2022年以降は18歳から)

20歳から利用できます。あなたが20歳を超えていれば、たとえ学生であったとしても、利用可能です。

2022年以降は民法改正に伴い、18歳からつみたてNISAを利用可能になる予定です。

NISA、つみたてNISAともに利用開始年齢は引き下げる。両制度ともに利用できるのは20歳以上だが、民法改正で22年4月から成人年齢が18歳に引き下げられるため、それに合わせ利用開始年齢を18歳に引き下げる

出展:つみたてNISAの非課税期間 延長見送りへ 19年度税制改正で | 毎日新聞

※この記事はやや古いもので、つみたてNISAの制度は2020年に少し変更される予定です。

2020年の法改正により、つみたてNISAは「2042年まで」投資信託を買えるようになります。そのため、(法改正後は)2023年までにつみたてNISAを始めれば、満額利用可能です。

「つみたてNISA」は何歳まで?

つみたてNISAの年齢上限はありません。20歳を超えていれば、あなたが現在で何歳であってもつみたてNISAを利用できます。

「つみたてNISA」は若者ほど有利な制度である

若ければ運用期間を長く取れる

若い世代は20年間、健康的で、継続的な収入も期待できます。運用を途中で止めてしまう可能性が低いのです。

一方、あなたがお年を召しているほど、20年間の運用継続が難しくなってきます。

★老後になるほど、積み立てが難しくなるはず

  • 老後のお金として取り崩してしまう
  • 病気などを理由に取り崩してしまう
  • 定年などを理由に、積み立てる収入がなくなってしまう

さすがに65歳を超えてからも積み立てを行うのは、正直あまり意味が無いと筆者は感じます。その点で、「つみたてNISA」はあなたが45歳未満の時に特に有効活用しやすい制度だと言えます。

若ければリスクを取れる

一般的には若い世代ほど大きなリスクを取っても構わないとされています。年齢が若いほど、運用で上手くいかなかったとしても、働いて収入を得ることで十分カバーできるからです。

例えば、株式100%の投資信託(例えばニッセイ外国株式インデックスファンドeMAXIS slim 先進国株式インデックス)などに積極的に投資できるため、うまくいけば将来の期待リターンも大きくなります。

一方、例えばあなたが45歳から「つみたてNISA」を始めたとすると、運用したお金はほぼ老後の生活費になると思います(退職時期とつみたてNISAの非課税期限の終了が重なるのですから)。すると、「運用に失敗したら老後のお金がなくなってしまう」という理由から、どうしても保守的な商品を選びたくなるかもしれません。

このような事実を踏まえると、商品選択の自由度が高いのはやはり若い人たちなのです。

ちなみに、つみたてNISAで非課税メリットを得るためには、大きな利益が必要です。そのためには、大きな利益を期待できる商品に積み立てることになりますので、やはり若いほど優位になりやすいのです。

運用から見た「つみたてNISA」の年齢上限

「つみたてNISA」は若い人が積極的に資産を築く際に有効活用できる制度と考えると、「つみたてNISA」のオススメ度合いは、あなたの年齢が高くなればなるほど下がっていき、ある年齢からは「つみたてNISAはいらないんじゃない?」という話になるように感じます。

そこで、何歳ぐらいまでなら「つみたてNISA」を利用でき、何歳以上は「つみたてNISA」を見送るべきか、も考えてみました。

45歳より若ければ「つみたてNISA」の利用は問題なし

1つの節目として、あなたが45歳より若ければ「つみたてNISA」を利用することに問題はないと考えます。仮に45歳から開始したとしても、20年目は65歳。

現行制度ではちょうど年金生活に入るタイミングですから、合わせて「つみたてNISA」で非課税運用を終えたものから売却する「出口」を想定できますね。

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65歳で運用を終えるなら50~55歳が上限?(根拠のない話)

※あらかじめ断りますが、この話には積極的な根拠はありません。

この話の前提として、「つみたてNISA」で利用するインデックスファンドは、運用期間が長ければ長いほど、元本割れの確率が低下し、ある一定のリターンを見込みやすい、という特徴があります。

米国S&P500指数に積み立てた時の元本割れ確率

出典:筆者作成

将来もまったく同じかは分かりませんが、少なくとも過去の期間はそのような特徴がありました。だからこそ、「つみたてNISA」はインデックスファンドを利用した長期投資制度なのです。

さて、チャールズ・エリス著「敗者のゲーム」に基づくと、株式100%で運用される投資信託の年間平均収益率(いわゆる毎年の平均利回り)が最低でも0%に達するのが20年目です。

それよりも短い運用期間では元本割れの確率も上がり、運用期間10年目では、年間平均収益率がマイナス3%程度に収まる可能性もあります。

このデータに基づくと、「つみたてNISA」では最低でも10~15年程度運用すれば、比較的運用成功を期待しやすいだろうと筆者は感じます。仮に65歳で運用を終えるつもりならば、あなたが50~55歳ぐらいまでに「つみたてNISA」を開始すれば、10~15年の運用期間を取れます

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あなたが既に60歳を超えているならば

「つみたてNISA」ではなく、「一般NISA(いわゆるただのNISA)」を使って運用することも考えてみてください。年齢が高ければ、資産を形成するよりも、老後の不労収入を獲得することに関心が向いているなら特に、です。

不労収入が欲しければ、選ぶべきは「つみたてNISA」ではなく「一般NISA」のほうです。詳細は下記で述べています。

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いつまで収入を得続けるかも考えてみよう

ここでは65歳で引退して年金生活に入ることを前提に考えましたが、「つみたてNISA」を使うにあたっては、あなたがいつまで働き続けるかも重要なポイントです。

★何歳まで働いて、何歳から引退するかも考えてみよう

  • もし60歳で引退予定なら、「つみたてNISA」の運用も60歳で終えたほうが楽です
  • 70歳まで働き続けるつもりなら「つみたてNISA」も70歳まで継続しても良いと思います

このあたりはあなたのライフプランとの兼ね合いも効いてきますね。

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まとめ

  • あなたが20歳以上なら「つみたてNISA」を利用できる。制度的な年齢上限はない
  • しかし、「つみたてNISA」はその特徴ゆえ、とくに若い人たちほど有効活用しやすい制度になっている
  • あなたが45歳を超えると「つみたてNISA」を使うための制約が増えてくる。最低でも15年ぐらいは運用するつもりで、「いつ運用をやめるか」から逆算して考えたい

余談ですが、先日野村證券の「つみたてNISA」セミナーに行った時は、一部の高齢者が「オレ、つみたてNISAはいらねえや」って仰ってました。それもそのはず、60歳を超えてから積み立てを始めたとしても、自身が恩恵を受ける前に亡くなってしまう可能性すらあるんですよね。

その場合には、子孫に資産を残すつもりで始めるか、「一般NISA」を選ぶか、のいずれかになるかと思います。

というわけで、あなたの年齢ともご相談しながら、「つみたてNISA」を使うかどうかを検討していただければと思います。

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