青森県投資信託ブロガー作!つみたてNISAとiDeCoを使った資産形成ガイド

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積立NISA(つみたてNISA) 質問

質問「つみたてNISAで子供のために残す資産を多く作りたい」

投稿日:2018年10月19日 更新日:

50代の読者の方より質問をいただいたので紹介します。

こんにちは。質問させてください。

モンテカルロ法での将来シミュレーションの記事を楽しみにしている50代の投資初心者です。今年から妻と二人で積立NISAを始めようと検討してきました。

年齢的にリスクはあまり取れないし、そんなに大きく増やす必要もない事から、二人とも4資産均等を積み立てようとしていたのですが、今回の相場変動を目の当たりにした妻の方から「元本割れするようなら現金のままでいい」と言われてしまいました。

なんとか月1万円は投資に廻し、残りを現金預金にしようという話になりましたが

  1. 毎月3.3万円でニッセイ・インデックスバランスファンド(4資産均等型)に積み立て
  2. 毎月1万円でeMAXIS slim 米国株式(S&P500)  + 残りは毎月2.3万円の現金積み立て

で行った場合の比較をしていただけないでしょうか。

なお、老後の生活費は確保されているとのことで、「リスクを取って運用する必要ありますか?」と伺ったところ、「できれば子供のために資産を残したい」とのお話でした。

というわけで、今回はこれらの比較をしつつ、子供に1円でも多く資産を残す方法を考えていきたいと思います。

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4資産均等型と米国株式(S&P500)を比較する

今回はmyINDEXのデータを利用し、

  1. 毎月3.3万円でニッセイ・インデックスバランスファンド(4資産均等型)のみ
  2. 毎月1万円でeMAXIS slim 米国株式(S&P500) + 残りは毎月2.3万円の現金積み立て

の2つのケースでのリターンとリスクを比較してみましょう。

4資産均等型の場合

4資産均等型については、myINDEXでアセットアロケーションを組むと以下のようになります。

4資産均等型のリスクとリターン(2018年10月)

出典:myINDEX 資産配分ツール

  • 単純平均リターン:4.4%(~2018年9月)
  • 幾何平均リターン:4.1%(1998~2017年)
  • リスク:9.8%

幾何平均リターンの求め方

myINDEXで得られる毎年のパフォーマンスをエクセルに落とし込み、GEOMEAN関数で幾何平均を算出します。

米国株式(S&P500)の場合

米国株式は「S&P500(配当込み)(円)」の成績を利用しました。

  • 単純平均リターン:5.9%(~2018年9月)
  • 幾何平均リターン:6.4%(1998~2017年)
  • リスク:18.0%

S&P 500 (配当込み) (円) | myINDEX

20年後の将来成績・元本割れ率・見込み最大損失額を比較する

2つのファンドの成績を比較

今回はまとめて提示します。

4資産均等型と米国株式(S&P500)の20年後の将来成績・元本割れ率・見込み最大損失額
4資産均等 米国株式
将来成績 1,218万円
(投資額:3.3万円)
477万円
(投資額:1万円)
1,029万円
(投資額:1万円 + 現金積立:2.3万円)
元本割れ率 5.4% 13.1%
1年間の見込み最大損失額
(リーマンショック時の実績)
投資額の15.2%
(投資額の28.6%)
投資額の29.6%
(投資額の49%)

各数値の求め方

  • 20年後の将来成績:幾何平均リターンから求めた、もっとも生じる確率の高い成績
  • 元本割れ率:単純平均リターンとリスクを使ってエクセルで1万回の運用し、元本が割れた回数を計測
  • 見込み最大損失額:「単純平均 – リスク × 2」(過去20年間のリスクから求めた、2.5%の確率で生じる最悪の相場を仮定)

結果:4資産均等型のほうがお金が増える(投資額が多いから)

今回の試算によると、ニッセイ・インデックスバランスファンド(4資産均等型)に積み立てたほうがお金が多くなる可能性があります。

  1. 毎月3.3万円をニッセイ・インデックスバランスファンド(4資産均等型)に積み立てると、20年後に1,218万円
  2. 毎月1万円をeMAXIS slim 米国株式(S&P500) + 残りは毎月2.3万円ずつ現金で積み立てすると、20年後に1,029万円

eMAXIS slim 米国株式(S&P500)自体は利回りの高い商品ですが、投資額を抑えているため、トータルでは4資産均等型のほうが増える、というわけですね。

実際、先進国株(米国株式を6割ほど含む)30%と現金70%のアセットを組むと、リターンとリスクは4資産均等型よりも低くなります。

そのため、予想されるリターンは4資産均等型よりも少なくなります。

先進国株と現金のアセット

出典:myINDEX 資産配分ツール

元本割れを抑えるには?

運用年数を長くすれば、現在の市場システムが続く限りは元本割れ確率が下がります

というのも、インデックスファンドを用いた運用の場合、一番最初の年が元本割れ率は高く、運用年数を重ねるほどに元本割れ率は下がっていくからです。

例えば、30年間で試行すると、2つのファンドの元本割れ確率は以下のように変わります。

  • ニッセイ・インデックスバランスファンド(4資産均等型):5.4%→2.1%
  • eMAXIS slim 米国株式(S&P500):13.1%→8.6%

確率が下がる理由は、株価は上下を繰り返しながらも、長い目でみれば上昇してきたためです。


幅広く投資して、つみたてNISAの年数に依存せず、ひたすら長く継続する」のは1つの手です。

子供の代まで引き継ぐつもりでやるのも良いと思います。

積み立てと預金を活用して、1円でも多くお金を残す

ここでは投資信託の積み立てと預金を利用したときに、よりお得になるかもしれない方法をいくつか紹介します。

投資の非課税を最大限利用する

家族それぞれの名義でNISA口座を開設し、非課税枠を「増やす」

つみたてNISA口座は「一人一口座」なので、例えば質問者様の妻名義や子供名義で口座を開設すれば、それぞれの口座に積み立てることで、毎年40万円を超えて積み立てることも可能になります(子供名義で開設する場合には、子供が20歳以上であること)。

例えば、以下の記事で紹介した「みとべ」さんのケースでは、夫婦でつみたてNISAを利用し、毎年80万円までの積み立てを実現しています。

【つみたてNISA】個人投資家が投資する商品って気になるよね?再び聞いてみたよ!

たわらノーロード最適化バランス太郎です(誰 前回、投信ブロガーの方につみたてNISAの投資先や積立金額などを伺い、それを記事にて紹介しました。 積み立ててる銘柄は? 何銘柄に投資してるの? 毎月の積立 …

続きを見る

【2019年のつみたてNISAの投資方針】老後まで取っておく投資の一番美味しいところ | みとべのできるかな

毎年40万円を超えて投資できるなら、それぞれの名義でNISA口座を開設することで、投資にかかる税金を非課税化できます

なお、口座名義は子供や奥さんの名義になりますが、運用や管理等は家族みんなで行なえば良いと思います。

子供が18歳以下なら「ジュニアNISA」を使う

子供が18歳未満の場合には「ジュニアNISA」を利用できます。

例えば、「ななし」さんは子供のためにジュニアNISA口座を利用して、毎月投資信託の積み立てを行なっています。

ジュニアNISA:子供の将来向け株式投資状況20180922 | 氷河期ブログ

ジュニアNISAは合法的な生前贈与としても利用できますので、質問者様の状況には合わないかもしれませんが、未成年の子供もいらっしゃるのでしたら、有効な方法です。

高金利な定期預金などを探す

メガバンクやゆうちょなどの預金金利はほぼゼロみたいなものですが、ネットなどを中心にもう少し利回りのよい定期預金などを提供している銀行もあります。

例えば、イオン銀行の積立式定期預金は金利が0.08%と、そこらのメガバンクや地方銀行よりも利回りが高めです。

積立式定期預金 | イオン銀行

イオン銀行は実店舗もありますので、ネットに疎くても申し込みやすいのがいいですよね。

なお、イオン銀行の預金も預金保護(ペイオフ)の対象で、1,000万円とその金利までは保証されます。

他にも高利回りの銀行はありますが、結構マイナーだったり、新設だったりするので、ここでは代表例としてイオン銀行にしておきました。

筆者は今イオン銀行に口座を開きたい熱が高いので、使い勝手などは今後書くと思います。

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まとめ

  • 4資産均等型につみたてNISA満額積み立てた場合と、米国株式(S&P500)に1万円ずつ積み立て、残りは現金で運用した場合を比較。結果は4資産均等型に満額積み立てたほうがお金は増える可能性
  • 投資額を増やせるなら家族名義のNISA口座も増やそう。例えば2つのつみたてNISA口座があれば年間80万円まで積み立てできる
  • ネットバンクなどの利用に抵抗がないのであれば、金利の良い銀行口座を使うとちょっぴりお得に

他にも副業するとか、現金払いをクレジットカード払いに買えてポイントを貯めるとか、そのようにお金を獲得されている方もいらっしゃいます。

例えば、筆者は日々の支払いを楽天カードに変え、付与されたポイントで投資信託を買っています。

このあたりはライフスタイルもあると思いますので、無理のない範囲で試されると良いと思います。

若輩者の稚拙なお話でしたが、少しでもお役に立ちましたら幸いです。

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