青森県投資信託ブロガー作!つみたてNISAとiDeCoを使った資産形成ガイド

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積立NISA(つみたてNISA)

つみたてNISAの3つのデメリットとその対処方法

投稿日:2018年1月2日 更新日:

この記事では「つみたてNISA」のデメリットと、その対策を紹介します。

一般的によく言われることとして、

  • 非課税枠が小さいこと(20年間で最大800万円まで)
  • 商品数が少ないこと

が挙げられるので、ここではそういった「ありきたりな記事」では読めないデメリットを挙げたいと思います。

「商品数が少ない」なんて言ってるFPには「投資経験あるの?」って聞きたいところです。

つみたて(積立)NISAのメリットとデメリットとは? | livedoor news

正直なところ、20年間800万円の非課税枠も多くの人にとっては十分なのでは?と思います。

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デメリット1:商品数が多すぎる

個人投資家を「カモ」とする投資信託は排除されたが・・・

つみたてNISAのデメリットは商品数が多すぎて選ぶのが大変なところです。

そもそも、つみたてNISAで選択できる投資信託は、いずれも金融庁が設定した条件をクリアできるものばかりになっています。

金融庁が「お墨付き投信」を選んだ背景には、

  • 個人投資家が銀行や証券会社窓口の言いなりになって、手数料ビジネスの鴨になっている
  • 個人投資家から儲けようとする「ぼったくり投信」が大量に販売されている

といった、個人投資家にとって不利な投資環境があったからです。

そこで、つみたてNISAでは、手数料ビジネスに使われるような投資信託は「全て」排除されました(本当に全て)。

120本以上が「お墨付き」となった

しかしながら、投信各社が似たような投資信託を設定した結果、2017年末までに120本以上の投資信託が「お墨付き」となってしまいました。

個人投資家が銀行や証券会社窓口の言いなりになったのは、個人投資家自身が投資信託を選ぶ能力が無かったためであり、そのような個人投資家に対して「120本から選んでね」は極めて厳しいのではないか?と筆者は感じます。

投資経験があって、自分で選べる人はいいんですよ。

でも、そうでない人にとっては、多すぎて選べないと思うんですよね。

だって、例えば

  • ニッセイ外国株式インデックスファンド
  • たわらノーロード先進国株式インデックス
  • 三井住友DCつみたてNISA全海外株インデックスファンド

の違いを述べよ、と言われて、答えられる人ってそう多くはないと思います。

その点で筆者はもっともっと絞り込んで、50本ぐらいかそれ以下でもよかったんじゃないかと思うほどです。

50本でも多いと思うんですが、それ以上絞り込むと、今度は「金融庁が運用会社を選別する」形になってしまうので。

デメリット2:サービスを提供する金融機関が多すぎる

多くの証券会社・銀行がサービスを導入

商品選びも大変ですが、金融機関選びもまた、つみたてNISAの困ったところです。

ただ、正直なところ、つみたてNISAでどの金融機関を使うかは、ほとんど答えが出ているような状況ですので、あまり大きなデメリットではないかもしれません。

つみたてNISAを銀行で始めるメリットとデメリット

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デメリット3:つみたてNISAは儲けが少ない

「つみたてNISA」はインデックス投資

制度が始まったばかりでこの話を書くのもあれですが、つみたてNISAはあまり儲からない投資です。

つみたてNISAで行う積立投資は「インデックス投資」と呼ばれます。

インデックス投資は、投資先の幅広い分散性がメリットになる一方で、その分散性のために利益も少なくなってしまう特徴があります。

例えば、毎月3万円を20年間、利回り3%で運用すると、積立額は720万円に対し、期待される利益はおよそ280万円です。

ビットコインのように、「わずか1年で数万円が1億円になる」といった大化けは絶対にありません(投資に絶対はありませんが、それでもこれは断言できます)。

良くも悪くも堅実なのです。

「いくら儲かるか」は「いくら投資したか」に大きく依存する

上述の理由から、つみたてNISAでどの程度の資産を形成できるかは、毎月いくらを積み立てられたかに大きく依存します。

  • たくさん儲けたいなら、毎月頑張って働いて、上限いっぱいまで積み立ててください
  • 毎月の積立額を減らすと、家計は楽になりますが、つみたてNISAでの儲かる利益も少なくなります

つまり、非課税枠をメリットを最大化するためには、20年間毎月一生懸命に働いて、お金を投入し続ける必要があります。

端的に言えば、アーリーリタイヤとは少し縁の遠い投資だ、ということです。

つみたてNISAで得た利益だけでは老後の生活は難しいはず

余談ですが、非課税枠の800万円はかなり絶妙(?)な数字です。

というのも、非課税枠の800万円をフル活用して得られる利益だけでは、おそらく老後の生活の全てを賄うことはできないからです。

仮に800万円が2倍になったとしても1,600万円で。

現在、老後に必要とされている2,000~3,000万円には届かないのです。

ので、あなたが老後の生活も視野につみたてNISAを始めるなら、並行して他の投資や貯蓄を進めることもオススメします。

デメリットへの対策

商品選びの方法

ここらへんは以下のような記事を書きました。

つみたてNISAの銘柄選びに迷ったら考えるべき7つの手順

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リスク許容度の低い40歳既婚会社員にオススメする「つみたてNISA」の投資信託とは

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ポイントは、あなたのリスク許容度を正確に認識することです。

  • 利益を捨てたとしても、できるだけ損をしたくないのか
  • 損をすることも承知で、できるだけ大儲けをしたいのか

もちろん、みんな「楽に大儲けできれば良い」と考えているのは百も承知ですが、誰しもがうまく行くとは限りません。

そのため、利益を取るのか、元本が大きく割れないことを取るのか、だけでも決めてから、商品を選んでみてください。

あなた自身の中でいくつか制約事項を決めていくと、必然的に投資信託は絞られていきますから。

金融機関選びの方法

ここはもうピンポイントでSBI証券楽天証券を挙げておきます。

1からおさらい!SBI証券でつみたてNISAを始めるまでの全手順

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両証券会社は、投資信託の保有残高に応じたポイント付与制度を提供しており、つみたてNISAを継続するほど、付与されるポイントも増えていくからです。

SBI証券の「つみたてNISA」の積立設定手順を動画で紹介するよ!

あと数日で開始される「つみたてNISA」、あなたはもうどこでどのような運用をするか決めましたか? もし、まだ決めかねているなら、そんなあなたにSBI証券の「つみたてNISA」設定方法を動画で紹介したい …

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ただ、どうしても

  • パソコンやスマホの操作に不安がある
  • SBI証券や楽天証券は使ったことがないので不安がある

といった場合には、最寄の銀行でつみたてNISA(ただの積立投信と間違えないこと)を利用するのも良いと思います。

パソコンやスマホでの「つみたてNISA」に不安があるならば

パソコンやスマホの操作に不安があるなら、あなたのご家族に手伝ってもらうのも1つの手です。

効率的に資産を形成するためには、あなた一人の力で頑張るよりも、家族で協力したほうが絶対に上手くいきますから

ほら?映画などの大富豪って、家族や親戚をすごく大切にしているイメージあるでしょ?

あんな感じですよ。

特にあなたにお子さんがいる場合には、未成年・成年問わず助けてもらうことを強くオススメします。

つみたてNISA(インデックス投資)は儲けが少ない

ここは「そういうものだ」と思って取り組みましょう。

幸いなことに、つみたてNISAでの運用は、個別に株式などを買うよりも、将来の利益をある程度予想しやすいメリットがあります。

選ぶ商品にもよりますが、20年後に投資額の1.2~2倍前後の利益が得られれば、インデックス投資は運用成功です。

そのため、投資額に1.5程度をかけた数字を将来の見込み利益として、目標額に足りない分は他の投資(確定拠出年金など)と併用しながら、資産形成を目指すことをおすすめします。

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まとめ

  • つみたてNISAの商品選びは一番の難関。商品を選ぶ前に、あなたなりに重視したいポイントなどをいくつか決めてみよう
  • 金融機関選びはほぼSBI証券か楽天証券を選ぶのがお得。スマホやパソコンでの取引に不安を感じるなら、家族に手伝ってもらおう
  • インデックス投資は、他の投資や投機に比べて儲けが少ないので、そういうものだとして計画的に取り組もう

といろいろ書きましたが、つみたてNISAは良い制度なので、ぜひぜひ利用して欲しいなと思います。

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