青森県投資信託ブロガー作!つみたてNISAとiDeCoを使った資産形成ガイド

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積立NISA(つみたてNISA)

つみたてNISAとiDeCoの併用で老後資金を作ろう!

投稿日:

老後資金を作るための制度として、「つみたてNISA」と「iDeCo」は最強のコンビネーションです。

あなたが現在まとまった資産を持たずとも、これからこの2つを利用し始めれば、将来は大きな資産を築けるはずです。

ですが、この2つの制度はちょっと似ている部分も多いので、

  • つみたてNISAとiDeCoの違いって?
  • つみたてNISAとiDeCoはどちらを使えばいいの?
  • 金融機関や商品を選ぶときはどうすればいい?

といった疑問を抱かれることが多いです。

あなたは「つみたてNISA」と「iDeCo」の違いを説明できますか?

そこで以下では、つみたてNISAとiDeCoの制度上の違いも比較しながら、両者を併用する前提での考え方などを紹介します。

「まとまったお金ができたら資産運用する」とか言わずに、今すぐこの2つを始めたほうが良いと筆者は思ってます。

なお、筆者の運用方針や体験談などはこちら。

【体験談】「つみたてNISA」と「個人型確定拠出年金(iDeCo)」。どう使い分けてる?

2018年1月現在、投資信託の積み立てを利用して資産形成に取り組める主な制度に、 つみたてNISA 個人型確定拠出年金(iDeCo) の2つがあります。 この2つ、「投資信託の積み立て」という点ではよ …

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iDeCoとつみたてNISAの制度を比較

iDeCo つみたてNISA
最低投資金額
(円/月)
5,000円 100円
最高投資金額
(円/月)
23,000円
(※)
33,300円
選択できる商品 定期預金
保険付き預金
投資信託
投資信託
最長運用期間 60歳まで 20年
誰が加入できる? 60歳未満の人
(※除外要件あり)
20歳以上の日本人
(学生可能)
メリット 運用益は全額非課税
掛け金は全額所得控除
運用益は全額非課税
金融庁選定の投資信託
途中で現金化できる
デメリット 掛け金は60歳まで引出不可
年金の額は運用損益に依存
商品は金融機関の依存
 スイッチング不可
開ける口座数 1 1
手数料 口座管理手数料 原則なし
(信託報酬のみ)

※iDeCoの掛け金は、あなたの被保険者の号数や企業型確定拠出年金の加入状況などによって変わります。

イデコってなに? | 国民年金基金連合会

※除外要件:例えば国民年金加入者(第1号被保険者)で、収入が少ないなどの理由で、年金の支払い免除を受けている人。

あなたが加入できるかの簡単診断は下記サイトを。

カンタン加入診断 | 国民年金基金連合会

つみたてNISAとiDeCoは何が優れているのか

どちらも積立投資で資産を形成できる

つみたてNISAもiDeCoも「毎月いくら」という形で、投資信託などの金融商品を購入できます

私達は、資産運用と言えば「100万円や500万円、1000万円といったまとまったお金で株を買う」と考えがちです。

よくある話は「退職金が手に入ったので、資産運用始めました」という失敗談ですよね。

しかし、つみたてNISAもiDeCoもそのような大金を一括投資する運用は行いません。

もし、両者を最低金額で始めるなら、

  • つみたてNISA:毎月100円/月
  • iDeCo:最低5,000円/月

と、5,100円から開始できるんです。

言い換えれば、つみたてNISAもiDeCoも、始めるにあたって家庭的に裕福である必要はない点で優れています

主に老後の備えに最適である

つみたてNISAもiDeCoも老後の備えに最適な制度です

特にiDeCoは60歳になるまで取り崩せないなど、完全に老後に向けての制度として作られています(個人型確定拠出年金の名が示すとおり!)。

例えば、あなたが現在40歳だった場合、つみたてNISAは20年、iDeCoは20年以上の運用期間を取れます

20年ってめっちゃ長いですよね。

この運用期間を考える時には、特に投資信託の長期投資は高い成功確率を誇ることを思い出してください。

投資信託の成功確率は何パーセントぐらいか

投資に限った話ではありませんが、多くの人は分かりやすい数字を好む傾向にあります。 以下のような話、身に覚えはありませんか? 投資信託で失敗する可能性は何%ぐらいか 失敗すると、いくら損失を被るのか 投 …

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つまり、過去の実績に基づく限りは、20年以上の長い期間運用することで、高い確率で投資元本には運用益が乗るはずです。

その投資元本と運用益こそが、あなたの老後の生活費になります。

ここに退職金が上乗せされたらパーフェクトですね。

税金が優遇される

つみたてNISAもiDeCoも税制上の優遇があります。

  • つみたてNISA:運用で得た利益にかかる20.315%の税金が非課税に
  • iDeCo:掛け金は全額所得控除されるので、毎年の住民税が安くなる + 運用で得た利益は非課税に

より税制メリットが大きいのはiDeCoです。

その代わり、上述の通り、iDeCoは一度かけた掛け金は60歳を過ぎるまで取り崩せないデメリットがあります。

一方、つみたてNISAは税制メリットが小さいものの、いつでも掛け金を売却して現金化することができます。

「つみたてNISA」と「iDeCo」はどちらを使えばいいか

困ったら併用すればいい

つみたてNISAとiDeCoは併用できます

例えば、

  • 楽天証券のように、つみたてNISAとiDeCoを同一口座で運用できる金融機関を使ってもOK
  • つみたてNISAは地元の銀行、iDeCoはSBI証券といった感じで、金融機関を分けて運用してもOK

と、両者を併用する上での留意点はありません。

「つみたてNISAとiDeCo、どちらをやるべきか」と悩んだら、両方使えばいいのです。

つみたてNISAとiDeCoを併用する際の注意点

そのお金は60歳まで使わないか

つみたてNISAを使うか、iDeCoを使うかの判断ポイントは、その掛け金は60歳まで預けたままにしておいて良いか、という点です。

  • iDeCo:一度支払ったお金は、60歳まで手元に戻りません
  • つみたてNISA:お金が必要になったら、いつでも換金できます

生活防衛資金など緊急性のあるお金や、子供の10年後の学費になるお金はiDeCoよりもつみたてNISAに向いています。

iDeCoに投資すべきお金は、原則老後のために使うお金として割り振ります。

参考までに筆者は現在、「つみたてNISA 2:iDeCo 3」の割合で掛け金をかけています。

場当たり的な商品選びはせず、全体の資産配分(アセットアロケーション)を考える

場当たり的な商品選びをしない点にご注意ください。

何が言いたいかと言えば、iDeCoごと、つみたてNISAごとに考えずに、あなたのすべての資産全体を見て、資産配分(アセットアロケーション)を決めよう、と言いたいです。

例えば、

  1. 証券口座を開設して、投資信託を買おう
  2. でも、資産運用は不安。ネットの記事を参考に、ローリスクなバランスファンド(債券60%:株式40%)を選ぼう
  3. iDeCoを始めよう
  4. でも、資産運用は不安。iDeCoの記事を参考に、ローリスクなバランスファンド(債券40%:株式60%)を選ぼう
  5. つみたてNISAを始めよう
  6. でも、資産運用は不安。つみたてNISAの記事を参考に、ローリスクなバランスファンド(債券70%:株式30%)を選ぼう

といった選び方をすると、あなたの資産全体を見たときにどういった商品をどの程度持っているのが分かりにくくなります

ここがわからないと、例えばリーマンショックのような金融危機が来たときに、1年間でどの程度損失を抱える可能性があるか、といった計算もできなくなります。

それでは運用に失敗しても当然ですよね。

そこで、例えば株式と債券をバランスよく保有するなら、

  • iDeCo:債券100%
  • つみたてNISA:株式100%

と投資したほうが、簡単で分かりやすいと思いませんか?

最初のうちは、このように場当たり的に商品を選んでしまうことも多々あるはずです。

でも、最終的にはあなたが管理しやすいように上手くまとめられるようになることをオススメします。

インデックス投資に関する本を2~3冊読めば理解できるようになりますよ!

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ローリスクな資産は個人向け国債で運用すればいい

iDeCoもつみたてNISAも、運用益は全額非課税になるメリットがありますので、どちらもできるだけ大もうけしたほうがお得な思いをできます

それならば、

  • iDeCo:株式100%で運用する投資信託
  • つみたてNISA:株式100%で運用する投資信託
  • 安全資産・ローリスク資産:個人向け国債や定期預金

と割り振れば、理論上は非課税のメリットを最大化できます。

20年~30年以上運用することを考える(= 投資信託の勝率が高くなるはずと考える)と、個人的にはこれで良いと思ってます。

iDeCoを始める際の注意点

金融機関選びに失敗すると、年金作りに失敗する可能性

金融庁が対象商品を認定しているつみたてNISAと異なり、iDeCoの商品選定はピンきりです。

例えば、SBI証券や楽天証券、マネックス証券といったネット証券のiDeCoは、圧倒的に低コストなインデックスファンドを中心にそろえており、つみたてNISAと同じように安心して選べます

一方、他の金融機関が選定するiDeCoは、必ずしも資産形成に適した商品が並んでいるとは限りません。

損保ジャパン日本興亜アセットの個人型確定拠出年金(iDeCo)について解説する

損保ジャパン日本興亜アセットの個人型確定拠出年金(iDeCo)プランについて紹介してみたいと思います。 証券との名が付きますが、実際にはiDeCo専用のサービスに特化した会社です。 同社のグループには …

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ので、iDeCoは金融機関選びに失敗すると、将来の年金作りに失敗する可能性さえあるのです。

iDeCoにオススメの金融機関は?

筆者が知りうる限り、

  • SBI証券
  • 楽天証券
  • マネックス証券
  • 松井証券
  • イオン銀行

のiDeCoは選んで大丈夫です。

いずれも低コストの投資信託が販売されており、つみたてNISAと同じように資産形成に利用できます。

あなたがこれらの金融機関に既に口座を持っているならば、そのままiDeCoも同じ金融機関で始めれば良いと思います。

もしも相談したい場合には

iDeCoは、国民年金基金連合会に電話すれば教えてくれるそうです。

イデコをはじめよう|国民年金基金連合会(下のほうに電話番号書いています)

ただ、「具体的に商品教えてくれ」みたいな相談は難しいと思います。

ファイナンシャルプランナーに相談したい場合には、以下のリンクより身近のFPをお探しください。

相談できるファイナンシャル・プランナーを探す | 日本FP協会

全てのFPが資産運用や投資の相談に強みを持つとは限らないので、その点はご注意ください。

あと、つみたてNISAは金融庁がセミナーをやっていますので、こちらももし参加できそうなら。

つみたてNISA Meetup(つみップ) | 金融庁

なお、筆者のLINE(上のほうの緑のボタン)は相談窓口ではありませんが、何か聞かれたら差し支えない範囲で答えることは可能です。

筆者のつみたてNISA + iDeCo運用事例

【体験談】「つみたてNISA」と「個人型確定拠出年金(iDeCo)」。どう使い分けてる?

2018年1月現在、投資信託の積み立てを利用して資産形成に取り組める主な制度に、 つみたてNISA 個人型確定拠出年金(iDeCo) の2つがあります。 この2つ、「投資信託の積み立て」という点ではよ …

続きを見る

上記記事でも書きましたが、筆者のつみたてNISAとiDeCoは、どちらもほぼ同じ資産クラスに投資する商品を保有しています。

  • つみたてNISA + iDeCo:外国株式(先進国株式)
  • 証券口座:国内株式や適当に買った商品など
  • 安全資産:預金と個人向け国債

このケースでは、つみたてNISA + iDeCoはまとめて1つの同じ商品と考えることができるので、アセットアロケーションを考える際も簡単になります。

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まとめ

  • つみたてNISAとiDeCoは併用できる。どちらを使うか迷ったら、併用することも考えてみよう。その際には、60歳までに使う見込みのあるお金はiDeCoに振り分けないこと
  • 商品の組み合わせを考える場合には、つみたてNISAとiDeCoを含め、あなたの資産全体を見渡して配分を決めよう。つみたてNISAだけ、iDeCoだけでポートフォリオを作ってしまうと、全体でどの程度リスクを取っているかがわかりにくくなる
  • つみたてNISAの商品は金融庁のチェックが入っているが、iDeCoの商品は金融機関が売りたいものが並んでいる。酷い組み合わせのケースもあるので、金融期間選びは慎重に

どちらも使わないと「勿体ない」ほどの良い制度なので、毎月の収入の一部をガンガンかけてみてほしいな、と思うわけです。

今始めている現役世代の人と、何もせずに日々過ごしている人では、絶対に将来差が出ると思っています。

もし元本割れが怖いな、と思ったら、投資信託の長期投資の優位性のことも思い出して欲しいです。

投資信託の成功確率は何パーセントぐらいか

投資に限った話ではありませんが、多くの人は分かりやすい数字を好む傾向にあります。 以下のような話、身に覚えはありませんか? 投資信託で失敗する可能性は何%ぐらいか 失敗すると、いくら損失を被るのか 投 …

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