言いたいことはタイトルの通りです。
ここ最近、iDeCoを始めたことを後悔しています。
これは別に、
- iDeCoの運用に失敗して損をしている
- 特別法人税の復活が不安
という話ではなく、単に、iDeCoの口座に入れた資金の運用方法が限られる（iDeCo対象投信しか買えない）点に後悔しているのです。
iDeCoのデメリットの1つは、現在の法律では60歳以上まで引き出すことができないこと。
始める際には、そのデメリットも考慮した上で申し込む必要があります。
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おさらい：iDeCoは60歳以上まで引き出せない
理由：老後資金を作る目的の制度だから
iDeCoの掛け金は、原則60歳以上まで引き出せません。
運用している商品が投資信託であれ、定期預金であれ、60歳以上になるまではかならず運用し続けなければいけないのです。
イデコでは、死亡した場合や障害者となった場合などごく一部の例外を除いて、60歳になるまでお金を引き出すことができません。つみたてNISAや個人年金保険など、将来のためにお金を積み立てる仕組みは他にもありますが、それらと比べてもこれは非常に厳しいルールです。（中略）
制度の利用目的を「老後」に限定するためです。イデコの税制は、つみたてNISAや個人年金保険と比べても非常に有利なものになっているため、ともすれば、税金対策にばかり利用されてしまいかねません。
「60歳まで引き出せない」という制約は、イデコを税金対策ではなく制度本来の趣旨である「老後資金をつくる制度」として利用してもらうためのものなのです。
毎月の掛け金の支払いを止めることはできます（いわゆる「運用指図者」になる）。
しかし、止めたとして、それまで支払ったお金を払いだすことはできません。
60歳未満でも引き出せる例外
以下の条件のいずれかを満たせば、60歳未満でもお金を引き出すことができます。
- 脱退一時金を受け取る場合
- 怪我や病気で障害を負った場合
- 加入者が死亡した場合
脱退一時金を受け取るための条件もかなり厳しく決まっており、普通はまず無理と考えたほうが良いです。
iDeCoを始めて後悔してしまった理由
理由1：iDeCoで扱ってない商品にお金を振り分けたくなった
以下で述べるように、筆者はSBI証券のオリジナルプランを利用しています。
同社のオリジナルプランでは、DCニッセイ外国株式インデックスをはじめ、魅力的な商品を多数提供しています。
しかし！！
今、筆者が買いたいのは「海外ETF」で、これはiDeCo対応の商品ではありません。
つまり、iDeCoで扱っていない商品に関心を持ってしまったが、iDeCoの資産は払い出しできないため、「やらなければ良かった」と思っているのが現在の状況です。
これは投資オタク的な悩みですねｗ
理由2：将来海外に住みたくなったら・・・？
いや、無いと思いますけど、もし将来海外に住みたくなったときに、iDeCoってどうするんでしょうねｗってこともふと思ったんです。
iDeCoを始める前は海外なんて縁のないものだと思っていましたが、モントリオールに行ってからは、海外がだいぶ身近なものになってしまいました。
将来、日本の人口減少と高齢化が進み、人口の約半分が高齢者になった時、海外に住む可能性もあると思いませんか？という話ですね。
ちなみに海外にいくとiDeCoの掛け金は支払えませんが、受取はできるようです。
でも、iDeCo続けます。やめられないので
上述の通り、iDeCoは一度始めるとやめたくてもやめられない（掛け金を止めることは可能）ので、始めてしまった以上は継続します。
もちろん掛け金も払い続けます。
iDeCoは掛け金が全額所得控除になるメリットがあるので、筆者のように節税策を探す自営業・フリーランスにとっては有利な制度でもあるからです。
運用を続ける自信が無い場合には「つみたてNISA」が向いている
繰り返すように、iDeCoのデメリットの1つは一度支払ったお金は60歳以降まで引き出せないことです。
あなたがもし、
- 投資信託を積み立てて運用したい
- でも、途中でやめるかもしれない
と考えた場合には、iDeCoよりもつみたてNISAのほうが向いています。
| つみたてNISA | iDeCo | |
|---|---|---|
| 毎月の金額 | 最低100円 最大33,333円 | 最低5,000円 最大23,000円 （一般的な会社員の場合） 最大12,000円 （公務員の場合） 最大68,000円 （自営業の場合） |
| 掛け金の停止 | 停止可 | 停止可 |
| 口座の解約 | 解約可 | 解約不可 |
| 出金 | 出金可 | 60歳まで出金不可 |
個人的に「つみたてNISAとiDeCoはどちらが良いですか」と聞かれたら、つみたてNISAをお勧めすることにしています。
その理由は、やはりやめたいときにやめられるからです。
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まとめ
- iDeCo（個人型確定拠出年金）は、一度始めるとやめることができない（掛け金の停止は可能）。支払った資産は60歳以降まで引き出せない
- 60歳以降まで引き出せない理由は、「私的年金作り」と利用目的が決まっているため
- 途中で運用をやめる可能性がある場合にはiDeCoよりもつみたてNISAが適している。つみたてNISAのほうが「お試し」で始めやすい
ちなみにiDeCoの運用状況は、今のところ利益が出ている状態を維持できています。
筆者にとって、iDeCoはつみたてNISA以上の長期投資制度ですから、株式ファンドを買っておけばうまく行くでしょうと思っています。
せっかく始めてしまったものなので、できれば非課税メリットを最大限生かせたらいいですね！