つみたてNISAとiDeCoを中心にした投資信託の長期投資ブログ

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質問「勢いで始めてしまったつみたてNISAやiDeCoをどう調整していくか」

投稿日:

お問い合わせフォームよりこんな話が届いたので、ご紹介します。

岩手県在住40代男です。ideco、つみたてnisa 他 投資信託で1年位前からスタートしました。勢いでやっちゃったのでいまの悩みは配分をどう修正するかです。
また、八戸在住とのことでしたが、岩手開催などは考えてないのでしょうか。。。

「勢いでやってしまう」ことはよくある話だと思います。

むしろ、勢いで始めちゃったほうが、準備周到に容易する人よりも結果的に多くのお金と成功を手にする可能性が高いと思います。

準備周到な人は、いつまでも準備してばかりで結局動けないことが多いのですから!

というわけで、今回は見直しが必要だなーと思ったときの話を紹介します。

ただ、最後のほうでも述べるように、投資額が少ないうちはあまり資産配分にこだわる必要がありません

運用資産が少ないうちは、資産配分による差がでにくいからです。

「ご自身が現在保有する投資信託が、将来どの程度損失を被る可能性があるか」だけはチェックしておき、「その損失は許容できるのか」という観点で資産配分の修正が必要かどうかを考えると良いと思います。

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手順1. 自分がどの程度リスクを取っているのかチェック

人は精神的なショックを受けると運用を継続できなくなる

個人投資家が投資をやめる理由の1つは「損をしたから」です。

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もっとも、投資で含み損を抱えることなんてよくある話なので、ただ損をしているだけではやめることはありません。

損失額が「自分自身が大丈夫だろうと思っている限界」を超えて精神的なショックを受けたときに、投資に向き合おう・継続しようとする意欲が失われます

言い換えれば、この精神的なショックをできるだけ回避するために、現在、自分自身がどの程度損失を被る可能性があるかを知っておかないといけないのです。

重要:購入した投資信託はリーマンショック時にどの程度値下がりしたか知ってる?

どの程度の損失を被るか考える際に、現在までに購入した投資信託がリーマンショック時にどの程度値下がりしたかをチェックする方法があります。

将来もリーマンショックと同等の損失で済むとは限りませんが、一応は1つの目安になるはずです。

myINDEXの金融危機時のドローダウン
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ご連絡頂いた方に伝えたいのはまずこれですね。

ご自身が保有する商品や資産がどの程度値下がりする可能性があるかをぜひ調べてみてください。

その際には、保有する投資信託がどの資産(例えば国内株式とか先進国債券とか)にどの程度の比率で投資しているのかを把握すると、今後の修正が容易になります

これを知るためには、投資信託の目論見書を読まなければいけないため、不慣れなうちは結構大変かもしれません。

簡易的に判断する方法

なお、ざっくりとまとめると以下のような感じですね。

  • 株式100%で運用する投資信託:投資額の40~60%
  • バランスファンド:投資額の20~40%

株式100%で運用する投資信託は、「xxxx株式インデックス」と、名前に「株式」と入ってることが多いです。

一方、複数の資産で運用する投資信託(バランスファンド)は、「xxxxバランス」と、名前に「バランス」と入ってることが多いです。

例えば、以下はSBI証券のつみたてNISAの売れ筋(昔記事で使った画像)ですが、多くの商品に「株式」や「バランス」の名前が入っています。

そこからも、自身がどんな資産に投資しているかはある程度連想できるのです。

SBI証券のつみたてNISA設定件数ランキング

出典:SBI証券

まずは、そのあたりをチェックし、ご自身が保有する商品がどの程度損失を被る可能性があるのかを確認してみてください。

手順2. 見込みの損失額を元に資産配分の変更を検討する

さきほどの、

  • 株式100%で運用する商品:投資額の40~60%
  • バランスファンド:投資額の20~40%

を参考に、「その損失額は許容できるのか、許容できないのか」というところを考えて、資産配分を変更します。

一般に、「つみたてNISAおすすめ」「iDeCoおすすめ」などとグーグル検索して商品を探していると、結構値動きの大きい商品を選んでいることが多いかと思います。

その場合に「その損失額は許容できない」と感じたなら、以下の2つの方法のどちらか(もしくは両方)で運用のバランスを取ります。

  1. 債券など、価格変動の小さな商品を加えて、相対的に現在保有する投資信託の割合を減らすことで、資産全体の見込みの損失額を減らす
  2. そもそもの投資額を減らして、資産全体に対する投資信託の割合を減らすことで、見込みの損失額を減らす

イメージとしては以下の画像ような考え方です。

出典:筆者作成

計算上は1番(PF1)のほうが価格変動が小さくなりますが、管理しやすいほうを選べば良いと思います。

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教科書的には、保有する株式の割合に対して債券の割り合いが多くなるほど、価格変動が小さくなり、大損する可能性も下がってきます

なので、自身が株式と債券をどの比率で持っているかを知ることは、配分を修正する上で大切です。

手順3. 実際に配分を変更する

実際に配分を変更するのは、ここまでの流れを検討してからです。

つみたてNISAとiDeCoではちょっと仕組みが異なっているので注意が必要です。

つみたてNISAはあまり投資信託を売らないほうが良い

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そのため、資産の配分を調整する際には、先につみたてNISA以外の部分で調整できないかも考えてみてください。

なお、調整の結果として、一部売却を選ぶことになってもそれは考えた上での判断ですので良いと思います。

iDeCoは非課税の制限無く銘柄変更できる

iDeCoの場合は、「スイッチング」を利用することで、自由に積み立てる商品を変更することができます

つみたてNISAのように、「売ったら枠がなくなる」といったデメリットはありません。

なので、まずはiDeCoの銘柄を調整することで、資産全体にどう影響するか、から考えると良いと思います。

本音:ぶっちゃけ、資産配分にはそこまでこだわらなくて良い

と、ここまでは見直しの流れを紹介してきましたが、正直なところ厳密に配分を決める必要はありません。

毎月20万も30万も入金している人を除けば、運用を始めて1年程度の人は運用額も多くなく、資産配分の差でそんなに運用成績に差が出ないからです。

またいつもの加谷さんの記事を貼っておきますが、運用額の少ない投資家ほど、アセットアロケーションにこだわる必要は無いのです。

I氏の運用金額は約100万円だそうである。
100万円を株式で、しかもリスク・リターンを計算するといった相当の手間をかけて運用し、数%のリターンを得てI氏は何をしようというのだろうか?
(中略)

ポートフォリオはお金持ちのための理論
I氏はリスクの意味も、ポートフォリオの意味も分かっていないのである。ポートフォリオを組んで意味があるのは億単位以上のお金を運用する投資家だけである。

出典:どこかでリスクはとらなければならない | お金持ちの教科書

そういう意味では、自身がいくら損失を被る可能性があるかだけを知っておけばよく、あとは運用に慣れていく過程で配分を少しずつ直していけば良いのです。

どうせ、5年ぐらい運用すれば、運用を始めた時点の考え方とはだいぶ変わってるはずですから。

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まとめ

  • 今自身が保有する投資信託がリーマンショック時にどの程度値下がりしたのかをチェックしておこう
  • 資産配分を見直すなら、投資信託の投資先をちゃんとチェックすること。定性的には、債券の比率が多いほど見込みの損失額は小さくなる
  • 投資額が少ないうちは資産配分による運用損益の差が小さいので、細かいアセットアロケーションにこだわる必要がない

余談:青森つみたてNISA勉強会の岩手開催予定はありません

こんな話もあったので。

八戸在住とのことでしたが、(青森つみたてNISA勉強会の)岩手開催などは考えてないのでしょうか

岩手開催は今のところは考えていません。

気が変わったらやるかもしれませんが、最短でも冬が終わったらの話ですね。

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