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一般NISAとつみたてNISA。どっちを選ぶ?併用できる??




2018年からはじまっている「つみたてNISA」はもう利用されいますか?

つみたてNISAは、2013年からはじまった「一般NISA」とは併用できないので、

  • つみたてNISAと一般NISAはどっちがお得なんだろう?
  • みんなはつみたてNISAと一般NISAのどっちを選んでいるんだろう?
  • 自分にあっているのはつみたてNISAと一般NISAのどちらなんだろう?

とお悩みかもしれません。

なかなか判断に困りますよね。

そこで、すでに多くのサイトで語られている気もする「つみたてNISAと一般NISAのどちらを選ぶべきか」を議論!

ついでに、状況次第では可能な、つみたてNISAと一般NISAの併用についても紹介します。

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最初に「一般NISA」と「つみたてNISA」を併用する裏技

最初に、一般NISAとつみたてNISAを併用する裏技を紹介します。

あなたとあなたの家族名義の口座を作ろう

例えば、

  • あなたは一般NISA。あなたの配偶者はつみたてNISA
  • あなたはつみたてNISA。あなたのご両親は一般NISA

など、あなたとあなたの家族名義の口座を用意すれば、あなたの世帯は2つのNISA口座を手にします

ちなみに、あなたに18歳未満の子供がいる場合には、

  • あなたはつみたてNISA(か一般NISA)
  • あなたの配偶者は一般NISA(かつみたてNISA)
  • あなたの子供はジュニアNISA

と、家族それぞれにNISA口座を開設することも可能です。

この場合、非課税枠は年間240万円(40 + 120 + 80)にも達するのでほんと強力ですよ!

家族の力を結集して資産を形成する

これは、資本主義社会を勝ち抜くための強力な戦略ですよね。

残念ながら独り身ではできません・・・

残念ながら、独り身ではつみたてNISAと一般NISAの併用は不可能です。

独身って結構きついんですよね・・・ほら、体調崩したら収入源もなくなりますし(なお、筆者は独身の模様)

実は、世帯収入ベースでみれば「お金がないから結婚する」ってのも1つの生存戦略なんです。

・・・って、話が脱線しました。

一般NISAとつみたてNISAのどちらを選ぶか

そもそもどちらが得なのか:使い方次第だが一般NISAのほうがお得かも

お得度合いは口座の使い方にも依存する

制度上では、

  • 一般NISA:毎年120万円 × 5年 = 600万円まで非課税の対象
  • つみたてNISA:毎年40万円 × 20年 = 800万円まで非課税の対象

となっており、つみたてNISAのほうがお得に見えます。

ただし、実際には口座の使い方にも依存しますので、

  • 一般NISA口座を毎年フル活用した
  • つみたてNISAを契約したが、ほとんど使わなかった

といった状況では、一般NISA口座のほうがお得だった、という逆転もあり得ます。

理論上は「一般NISA」のほうがお得

一般NISAとつみたてNISAは投資できる商品が異なっていますので、「もし、うまく当たれば」という前提で一般NISAのほうがお得な可能性があります。

例えば、一般NISAでテンバガー(10倍株)を当てた場合、120万円全額をその株に投資していると、利益は1080万円(120万円 – 10倍株(120万円 × 10倍))にも達します。

この時、本来であれば約219万円(1080万円 × 税率である20.315%)の税金が発生しますが、一般NISAではこれがゼロ円になります。

一方、つみたてNISAでは、筆者の度重なる(?)乱数計算より、将来得られる利益はおおよそ積立額も1.5倍程度に達すれば成功と呼べると得ています。

仮に800万円満額で積み立てて、1.5倍である1200万円になった場合、利益である400万円のうち、節税額は約81万円です(400万円 × 税率である20.315%)。

つみたてNISAは「投資信託に投資する」という商品性ゆえ、個別に株式を購入できる一般NISAよりも損失も利益も見込みをつけやすく、予想よりも利益が上振れすることは期待しにくい特徴があります。

ので、「どちらがお得か?」と言われたら、理屈上は一般NISAがよりお得になりうると考えます。

ただし、繰り返すように口座の使い方にも依存しますので、この話は机上の空論ということで。

みんなはどっちを選んでいるの?:年齢が若いほど「つみたてNISA」

具体的な統計はありませんが、

  • 一般NISA:中高年。特に高齢者
  • つみたてNISA:現役世代。特に若い年代

といった特徴があります。

このように分かれる理由には、一般NISAは最長5年、つみたてNISAは最長20年まで運用できるという制度の違いがあります。

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消去法でいくと、引退間近な60歳やすでに引退した65歳がつみたてNISAを始めると、その運用を終えるのは80歳や85歳となり、ほぼ平均寿命と同等の年齢になってしまいます。

つみたてNISAには分配金・配当金・株主優待の類は一切ありませんので、80歳や85歳までひたすらただ積み立てるのはメリットに乏しいです(例えば。子供や孫のための資産形成なら「ジュニアNISA」もあるわけですし)

少なくとも、65歳までには仕事を引退して、資産を崩しながらゆっくりと過ごしたいと考えている人には、つみたてNISAは向いていません

一方、20歳や30歳がつみたてNISAを始めると、20年後もまだ現役時代で働いている可能性の高い年齢です。

そのため、つみたてNISAは若い世代と相性がよく、結果として利用者も若い年齢(特に30代前後)が多くなっています

配当金や分配金が欲しいか?:欲しいなら「一般NISA」

上述のとおり、

  • 一般NISA:配当金の出る株式を買えば、配当金をもらえます。株主優待銘柄も購入できます
  • つみたてNISA:購入できるのは分配金がでないインデックスファンドがほぼ全部

といった特徴がありますので、どちらを求めるかでも選択できますね。

筆者は、収入の安定したサラリーマンはつみたてNISAを選び、収入の不安定な自営業や非正規雇用者、または高齢者は一般NISAを選ぶと良いと思っています。

つみたてNISAは毎月決まった金額を投じる制度ですので、(家計が苦しい時には減額・停止もできますが)一定の収入が約束されていなければ継続が難しいからです。

すでに始めてる人向け:もしもつみたてNISAと一般NISAを変更したくなったら

より詳しい勘定変更(NISA口座の切り替え)の話は以下をご覧ください。

【体験談】一般NISAからつみたてNISAへ切り替えました(勘定変更しました)
2017年の話ですが、筆者は一般NISAからつみたてNISAへ切り替え(勘定変更)の申し込みを行ったので、その手順を簡単に紹介します。といっても、勘定変更に複雑な申し込みなどは一切無く、書類にサインす...

口座を開設した金融機関に勘定変更を申し出よう

つみたてNISA、または一般NISAを開設している金融機関に口座の変更(勘定変更)を申し込みます

その年にすでにつみたてNISAまたは一般NISAで商品を買っている場合には、翌年から変更できます。

一方、まだ何も買っていない場合には、申し込みから数週間ほどで切り替わります。

去年まで購入した商品はどうなる?

去年までに購入した商品は、そのまま保有できますので、口座の切り替えに伴う売却は不要です。

実際筆者も、2017年まで一般NISAで買った株式を保有しながら、2018年からのつみたてNISAの積み立てを行っています。

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まとめ

  • 一般NISAとつみたてNISAは併用できないが、世帯ベースでみれば家族や配偶者の口座開設を行うことで併用可能。併用することで、世帯全体の非課税枠を増やせる
  • つみたてNISAは現在働いている若い人ほど有利。すでに引退が近い人、またはもう引退している人は一般NISAで配当金をもらうほうが喜ばれる
  • 口座切り替え(勘定変更)は金融機関に申し込みを。今年商品を買っていなければすぐに、買っていれば来年から切り替えた口座で運用できる

個々人の状況もあるでしょうが、このブログをご覧のあなたにとっては「つみたてNISA」のほうが合っているのではないか?と思います。

筆者もつみたてNISAを使っているので、あなたも一緒に積み立てで資産形成を目指しませんか??