青森県投資信託ブロガー作!つみたてNISAとiDeCoを使った資産形成ガイド

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積立NISA(つみたてNISA)

もしも「つみたてNISA」の運用に失敗したらどうなる?

投稿日:2018年1月1日 更新日:

本日、2018年1月1日より、「つみたてNISA」の制度が開始されました。

もうあなたは利用する証券会社や投資信託を選び終わっていますか?

もし、あなたが初めて「つみたてNISA」を利用するのでしたら、

「運用に失敗したらどうしよう」

と不安に感じて、なかなか踏み出せないのかもしれません。

そこで、以下の記事では、「もしも「つみたてNISA」の運用に失敗したら」という仮定のもとで、ちょっとしたシミュレーション事例を紹介します。

「つみたてNISA」は他の投資に比べてかなり平易な作りになっていますので、「運用に失敗して借金したら・・・」という不安は無用であることは事前に書いておきます。

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例1:毎月1万円の投資で失敗したら

計算方法:乱数シミュレーションで失敗事例の成績を算出

ここではモンテカルロ法(乱数シミュレーション)を利用して、「つみたてNISA」の運用失敗をシミュレートします。

例えば、あなたが投資した投資信託が、今後20年間で以下のような成績だったとします。

  • リターン:-5%
  • リスク:10%

これは年利-5%という成績。

例えば、100万円を投資すれば、1年間で5万円が失われる計算です(つみたてNISAで100万円の一括投資はできませんが、計算のため簡略化して考えます)。

このような、毎年値下がりする商品に投資してしまった場合に、あなたの運用成績はどうなるのか、をこれから紹介していきます。

もしも、毎年-5%値下がりする商品に投資し続けると

というわけで、上記のリスクとリターンから、20年後の予想成績を算出します。

以下で述べる成績はあなたの将来の運用成績を約束するものではありません

ただの数字遊びです。

なお、単純に毎月1万円を預金として20年間積み立てると、1万円 × 12ヶ月 × 20年 = 240万円です。

計算結果:20年後の推定成績

計算回数 1,000回
運用年数 20年
総投資金額 240万円
最高評価額 281万円
(+41万円)
最低評価額 67万円
(-173万円)
平均評価額 146万円
(-94万円)
元本割れ回数 978回
元本割れ確率 97.8%

240万円の投資に対して、平均146万円(94万円の損失)のリターンとなりました。

投資したお金の一部が失われるとはいえ、

  • 積み立てたお金の100%を失わない
  • 元本割れして借金にはならない

ことがわかります。

例2:もしも、リーマンショックのような暴落に巻き込まれたら

これは以下の記事で試算しました。

つみたてNISA運用中に暴落に巻き込まれたら、含み損はどの程度の期間続くの?

つみたてNISAは、長く継続すれば儲かる可能性の高い投資です。 一方、一度暴落相場を経験すると、その損失は長く尾を引く可能性があります。 本記事では、もしもつみたてNISAを利用中に暴落相場を経験した …

続きを見る

暴落を経験したら、年単位で回復を待つしかない

過去の実績を使った試算によると、暴落を経験してから、暴落前の評価額までに戻すためには数年の時間がかかります。

元本割れは長期間続く可能性があるのです。

しかし、記事の試算結果から読み取れるように、やはり、

  • 積み立てたお金の100%を失わない
  • 元本割れして借金にはならない

こともわかります。

「つみたてNISA」の失敗を恐れる前に知っておいて欲しいこと

投資の失敗談には、様々な誤解などもありますから、それを踏まえながら、知っておいて欲しいことを紹介します。

「つみたてNISA」なら元本は割れても借金にはならない

「つみたてNISA」では運用元本が割れても、それが借金になって周囲に面倒をかけてしまうことはありません

上記の計算事例でも、毎年値下がりする商品に投資したとしても、投資額の約60%である146万円はあなたのもとに戻ります。

よく、

  • 投資に失敗したら借金する
  • 投資に失敗したら人生が狂う

と誤解されていることが多いのですが、「つみたてNISA」の場合には、

  • 「つみたてNISA」の運用に失敗しても借金にはなりません
  • 「つみたてNISA」の運用に失敗しても人生が狂うかは運用方法次第

だと言えます。

借金にならない理由は、そもそも投資信託がそういった商品性だからです。

「借金して人生が狂った」というのは、FXや先物取引などの「証拠金取引」というもので、投資信託とは運用の性質が異なります

安心してください、つみたてNISAでは借金は生じません。

「つみたてNISA」なら「よくある失敗」を防ぎやすい

とは、投資信託の失敗談もないわけではないです。

ネットで「投資信託 失敗談」なんて検索すれば、いくつか探し出すことさえ可能です。

退職金が半分に!?…「老後破産」の現実(4) | YOMIURI ONLINE(※投資信託の失敗談なのであって、「つみたてNISA」に失敗談ではないことに留意)

筆者が見る限り、投資信託の運用失敗談にはいかのような「定番」があります。

  • 初めての投資なのに、なぜか1,000万円や2,000万円といった大金を投資してしまう
  • そもそも運用に向かないような、「際どい投資信託」を選んでしまう
  • 金融機関の言うがままに投資信託を買ってしまう

しかし、「つみたてNISA」は以下の点で異なります。

  • 毎月積み立て方式なので、1,000万円や2,000万円をまとめて投資することはできない(制度的にできません)
  • 選択できる投資信託は、金融庁が選定したものに限られます
  • 金融庁が選んだものなので、金融機関の言いなりで運用したとしても、ある程度まともな運用は見込めます

要するに、投資初心者のよくある失敗談の原因をかなり潰してあるのが「つみたてNISA」の特徴なんです。

「つみたてNISA」に将来のすべてを託さない

いくら失敗談の原因を潰してあるといっても、最終的に「「つみたてNISA」で成功した! or 失敗した!」と感じるかは、あなたの気の持ちように大きく依存します。

どうか、以下の点には注意してください。

  • 「つみたてNISA」に将来のお金のすべてを託さないでください。投資には不確実性が必ずつきまといます
  • 短くても10年〜15年ぐらいは運用するようにしてください。「つみたてNISA」は1年や2年で成果を求める制度ではありません

つみたてNISAのほか、定期預金や確定拠出年金(iDeCo)なども併用しながら、総合的に資産の増加を目指すことが大切です。

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まとめ

  • 「つみたてNISA」なら、年利がマイナスになり続けたとしても、投資した元本のある程度は保全される可能性が高い
  • 「つみたてNISA」は、運用に失敗しても借金を抱えて債務整理になることは絶対にない
  • しかし、シミュレーションのように投資した元本を割り込む可能性はゼロではないので、定期預金なども併用しながら、総合的に資産の増加を目指そう

あとは毎度の話になりますが、実際に100円からでも積み立てを試してみてください。

元本部分が値動きするって、なかなか経験がないと伝わらないと思いますから、あなたの目で直接確認してみてほしいのです。

大丈夫。借金だけは絶対に生じませんから。

良い1年になりますように。

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注意事項

  • 金融商品の時価は変動しますので、投資元本を割り込む可能性も承知の上で投資するようになさってください。
  • 本コンテンツで紹介している金融商品は、将来必ず値上がり・利益が生じるとは限りません。
  • 筆者調査の上で記事を執筆しておりますが、記事には不備・間違いが含まれる可能性がございます。必ず、あなたご自身が確認するようになさってください。
  • 記事執筆時点の情報に基づくため、最新の情報とは差異が生じている可能性がございます。記述と現況が異なる場合には、現況を優先いたします。
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